親子世帯両方にある程度の返済能力があるならば、フラット35を1口申し込み、併せて親子どちらかの名義（あるいは両方）で3〜5年程度の固定金利期間の民間ローンを合わせて利用します。
繰り上げ返済なども活用し民間ローンの返済を早期に済ませられれば、金利の負担を抑えることができます。また、早いうちに一つのローンを終わらせることができれば、将来的に子世帯のみが返済を背負うことになったときにも返済金額を抑えることができます。（タイプ４：夫婦共稼ぎの項参照）
例２． 借入総額4,000万円（フラット35：3,000万円、民間ローン500万円×2世帯分＝1,000万円）、元利均等払いで計算。
フラット35･･･借入期間35年、金利2.950％
民間ローン･･･金利優遇5年固定ローン、当初5年間金利1.950％、6年目以降3.9％として0.4％優遇（実質3.5％）、借入期間10年
毎月返済額 フラット35･･･114,619円（※他に団信保険料 総計1,754,000が別途必要。） 総支払額 48,140,012円
民間ローン（1世帯あたり）･･･45,894円（当初5年間）、47,693円（残期間） 総支払額 5,615,210円
☆ポイント１
フラット35を1口で借りる場合は、二世帯の間取りを完全に分離してもしなくてもどちらでも良くなります。（2口借りるためには完全に分離した間取りである必要があります。）
☆ポイント2
名義は、親子どちらかの単独名義か、出資割合による共同名義かを選ぶことができます。共有名義にすると、名義人それぞれに住宅ローン控除が適用されます。
Ｂ．住宅ローンを親子別々に2口借りる場合
2世帯の住居が壁などで完全に分離され、行き来できない状態の住宅であれば、フラット35を各世帯ずつ合計2口利用することができます。別々に利用することができれば、それぞれ独自に返済計画を立てることができますし、融資額も増えます。親子2世帯にある程度の返済能力がある場合には有効です。
逆に1口あたりの借入金額を低く抑えられたことで、1口あたりの返済期間を20年にできれば、有利な金利で長期固定金利ローンを利用することができます。
フラット35を利用、借入金額2,000万円、借入期間20年、金利2.750％（平成19年10月現在の最低金利）、元利均等払いで計算。
例１．ボーナス併用なしの場合
毎月返済額 108,433円、 総返済額 26,023,844円
※団信保険料 総計626,200円が別途必要。
例２．ボーナス併用（年2回）の場合
毎月返済額 91,626円、 ボーナス時加算 101,274円、 総返済額 26,041,092円
※団信保険料 総計626,200円が別途必要。
☆ポイント１
内部で行き来できる家であっても、鍵のかかる扉などで完全に仕切られる状態であれば完全分離とみなされます。
☆ポイント２
名義も登記も各世帯で区分して登録することになります。
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例： 住居部分の床面積が50％の建物に対して、4,000万円の融資を受けたい場合。
◎住宅ローン
フラット35を2,000万円まで利用することができます。35年の長期固定金利で無理をしない返済計画を立てます。
借入金額2,000万円、借入期間35年、金利2.950％（平成19年10月現在の最低金利）、元利金等方式で計算。
毎月返済額 76,413円、 総返済額 32,093,107円
※団信保険料 総1,169,300円が別途必要。
◎事業ローン
民間ローンを設備資金の目的で利用。
借入金額2,000万円、借入期間10年、金利2.8％固定、元利金等方式で計算
毎月返済額 192,660円、 総返済額 23,119,165円
☆ポイント
事業ローンの試算については、あくまでも建物の建設費についてのみです。これに事業の運営資金の融資も受けたい場合は、さらに金額が上積みされます。
通常このように年間の支出を分類すると、その他の支出が多くなるものです。
このその他の支出を見直すだけでも年間の支出額が改善されるケースがあります。
★年間支出表はこちらからダウンロードできます。
ご自由にお使いください。
＞＞年間支出表ダウンロード（別ウィンドゥが開きます）
・PDFファイルが開きますので、ファイル＞名前を付けて保存、で保存が可能です。
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このキャッシュフロー表を作成することで、今後の収支の推移をシュミレーションすることができます。
何年後に、いくらのお金が必要になる方かの予測がたちますので、それに応じた住宅ローンを考えることが可能です。
もちろん実際にはこのシュミレーション通りに行くとは限りません。
しかし、今後の大まかな収支の流れを把握することで、予測されるリスクを軽減することが可能になるのです。
【キャッシュフロー表でリスクを回避する】
このキャッシュフロー表を作成したら、まずは年間の収支を確認してください。
この収支がマイナスになるようであれば、それがリスクになります。
一時的な支出により単年度でマイナスになるぐらいは、それほど大きな問題ではないでしょうが、一定期間マイナスが続くようであれば要注意です。
基本的にローンや保険の内容などはすぐに見直す必要があるでしょう。
★キャッシュフロー表はこちらからダウンロードできます。
ご自由にお使いください。
＞＞キャッシュフロー表ダウンロード（別ウィンドゥが開きます）
・PDFファイルが開きますので、ファイル＞名前を付けて保存、で保存が可能です。
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☆ポイント１
現在の民間ローンの長期固定金利型では、20年固定で金利優遇後2.90％（平成19年10月現在）です。この金利タイプですと借り換えのメリットが期待できます。
借り換え額24,440,895円、借入期間20年、ボーナス併用なし、元利均等払いで計算。
毎月返済額 114,634円
総支払額 34,383,463円
☆ポイント２
借入期間を20年にしても、毎月の返済金額は今とほとんど変わりません。
また、借り換え後の利息の総額は9,942,568円で、借り換え前の予定よりも約380万円の利息の節約になっています。
したがって、諸経費を差し引いても十分借り換えのメリットがあると期待できます。
借入金額300万円、借入年数10年、10年固定金利型4.0％、元利均等払いで計算。
例１．ボーナス併用なしの場合
毎月返済額 30,373円、 総返済額 3,644,770円
例２．ボーナス併用（年2回）の場合
毎月返済額 20,249円、 ボーナス時加算額 61,156円、 総返済額 3,652,939円
☆ポイント１
毎月の住宅ローンの返済金額に、さらに上乗せできる金額を十分に検討することが大切です。住宅ローンで利用している金融機関の同じ支店でリフォームローンも利用するのが、金利の優遇も含め一番利用しやすいでしょう。
☆ポイント２
障害者向けの改築やバリヤフリー化などは、一般のリフォームローンよりも金利や条件面で有利にローンを利用できる場合があります。
